Carence vs franchise : exemples concrets et délais

Carence et franchise sont souvent confondues. Pourtant, ce sont deux mécanismes différents, et comprendre la différence évite beaucoup de mauvaises surprises. Cette page explique simplement à quoi correspond chaque notion, puis illustre avec des exemples concrets (30/60/90 jours).

En bref

À retenir : Carence = au début du contrat. Franchise = à chaque sinistre.

Objectif : voir des exemples concrets (timelines) de carence et franchise, pour comprendre l’effet réel des délais.

Franchise : délai avant indemnisation à chaque sinistre (ex. arrêt de travail)
Carence : période au début du contrat où une garantie ne s’applique pas
La confusion des deux notions est l’une des causes les plus fréquentes de mauvaise compréhension d’un contrat

Définitions simples

Franchise

La franchise est le délai qui doit s’écouler avant que l’assurance commence à payer. Elle s’applique généralement à la garantie arrêt de travail (et parfois à d’autres garanties selon contrats).

Carence

La carence est une période au début du contrat pendant laquelle une garantie ne fonctionne pas (même si vous payez). Elle concerne très souvent la perte d’emploi, mais pas uniquement.

Erreur fréquente Penser qu’une franchise “90 jours” veut dire “je ne suis pas couvert pendant 90 jours au début”. Non : ça veut dire “à chaque arrêt de travail, l’assurance commence à payer après 90 jours”.


Franchise : exemples (30/60/90)

La franchise est souvent exprimée en jours : 30, 60, 90 jours. Voici comment raisonner simplement :

Exemple 1 — Arrêt de travail de 45 jours

  • Franchise 30 jours : possibilité d’indemnisation sur une partie de l’arrêt (selon contrat).
  • Franchise 60 jours : souvent aucune indemnisation (l’arrêt est plus court que la franchise).
  • Franchise 90 jours : aucune indemnisation.

Exemple 2 — Arrêt de travail de 75 jours

  • Franchise 30 jours : indemnisation potentielle sur une grande partie de l’arrêt.
  • Franchise 60 jours : indemnisation potentielle sur une partie de l’arrêt.
  • Franchise 90 jours : aucune indemnisation.

Exemple 3 — Arrêt de travail de 120 jours

  • Franchise 30 jours : indemnisation potentielle sur environ 90 jours.
  • Franchise 60 jours : indemnisation potentielle sur environ 60 jours.
  • Franchise 90 jours : indemnisation potentielle sur environ 30 jours.
Exemple rapide Si vous voulez une protection utile sur des arrêts “courants”, une franchise courte est souvent plus protectrice. Une franchise longue peut coûter moins cher, mais sert moins souvent.


Carence : exemples

La carence est surtout visible sur la garantie perte d’emploi. Exemple de logique :

  • Carence 6 mois : si vous perdez votre emploi durant les 6 premiers mois, la garantie ne s’applique pas.
  • Carence 12 mois : même principe, mais sur 12 mois.

Comme la perte d’emploi est déjà une garantie très encadrée (conditions, durée, plafonds), la carence est un point à vérifier en priorité si vous la payez.

Résumé clair en 3 lignes

  • Carence : “au début du contrat, cette garantie ne marche pas”.
  • Franchise : “sur chaque sinistre, l’assurance commence à payer après X jours”.
  • Plus la franchise est longue, moins l’assurance intervient sur les arrêts courts.

Checklist rapide

  • Je sais distinguer carence (début de contrat) et franchise (à chaque sinistre).
  • Je connais la franchise sur l’arrêt de travail (30/60/90).
  • Si je paye une perte d’emploi, je connais sa carence et ses conditions.
  • Je compare à garanties équivalentes (FSI) et pas seulement sur le prix.

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